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    企業貸款全攻略

    2009年9月11日 15:16:25
      筆者長期從事銀行信貸業務和中小企業服務工作。筆者意識到,一方面不少企業反映貸款難,另一方面銀行系統存差(存款減去貸款的差額)不斷增加,這是什么原因?中小企業貸款難核心是“誠信”兩個字。
      筆者接觸了大量企業發現:貸款難的企業普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業的欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業的整體形象,成為制約中小企業發展的突出問題。中小企業“非惡意”不誠信表現有哪些?
      由于整個社會信用機制不健全,造成相當企業被弄成為無誠信企業,剔除惡意欺詐和逃債外,善良的經營者被弄成無誠信企業的表現有哪些呢?
      1、資本空殼
      有的企業注冊時為了將來貸款方便些,想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業三年多來長期得不到貸款,來找我求貸。我一看報表,注冊資本300萬,市場供不應求,但長期投資100萬,短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業產品有市場、有效益、應該得到貸款,但為什么二年來得不到貸款呢?我問:既然你自己的產品這么好,為啥要把200萬元錢交別人“玩”?而別人“玩”了又無回報?經營者被觸到痛處——企業實收資本應該只有100萬,100萬怎能空手套白狼(200萬)呢?我勸告:先借60萬,一點點做出信用來,再借也不難。如此,企業矛盾暫時得到解決。
      2、抽逃稅收
      有一企業老板找到我,“我們的產品定單已訂到2006年,銷售很好,但缺資金,行長請借點錢給我吧。”我一看報表,年銷售5.6億,年利潤109萬,銷售凈利率只有0.0019%,我說你們利潤這么低,還做什么啊,給銀行打工(付息)都不夠,你借什么錢?老板立馬表白道“報表上是小了點,利潤我已藏掉了,為了少交稅,我少寫了收入。”既然你無誠信,我怎么敢借錢給你?到時你不是照樣可以耍我嗎?據我所知,類似企業還真不少,最多的企業配了八套報表,對不同對象,變不同戲法,這樣的朋友還敢交嗎?
      3、抱著金娃娃的賺不到錢
      最典型是科技型企業,經營者手里拿了一大摞證書:國家創新證書、科技型企業A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業以科學家、專利發明人為主,幾個知識分子在一起,湊個十萬、八萬,加上無形資產,注冊資金可達100萬,要求銀行貸款600萬、800萬。“我自己的費用全用在研發上,我的產品肯定有市場,求你借錢給我。”銀行能貸嗎?按照國家規定,銀行對企業的貸款,一般不能超過資本金或凈資產的1~1.5倍,即你有100萬,我最多支持你150萬。經營者不樂意了:“我的產品啟動起碼要600萬。” 我建議說:“既然產品這么好,我給你介紹合作伙伴,你出技術,人家出錢。”“那不行,這金娃娃是我終生的心血,我這一輩子全在這產品上了,我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐!十多年了,你的產品還沒有上馬,再等兩年,專利也失去保護期,人人都可以享受這知識產權,還發什么財?
      4、應收賬款或庫存過大
      有不少企業產品確實好,市場也不錯,要命的是300萬資本金的企業,應收賬款高達900萬。老板說,做生意都靠朋友幫,不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月,危險了;超過一年,要壞賬了,你白給人打工了。有IT行業的、搞電腦的、庫存高達500多萬,還催著銀行要借錢,你這電腦庫存超過三個月,誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢,還不如趕快找找自己經營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些?

      一般來講,銀行對企業的信用度考察主要在四方面:
      1、 銀行信用
      包括結算信用和借款信用:
      結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常,未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意愿,曾發生過銀行借款的,無逾期貸款或欠息等無力償債現象。
      特別要提醒的是:老板一定要親自抓財務,有的企業因一時忽視忘記了還款日,還款期限一過,變成逾期,就在銀行系統內變成了“黑名單”(上海的銀行系統內部是聯網的)。你一下變“黑”了,全市都知道。那怕你第二天想起來,再請求轉期都難了,就算行長要幫你忙,也無能為力了。切記:有借有還,再借不難!
      2、 商業信用:包括申請借款企業在合同履約,應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言,不失信。
      3、 財務信用:會計結算規范,會計報表真實可信,資產實在,無抽離現金或其他弄虛作假作為。
      4、納稅信用:企業能按時上繳應納稅款,無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。
      
        企業還要把握好以下12個指標:
      財務結構:
      1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大于100%(房地產企業可大于80%)。
      2、資產負債率。必須小于70%,最好低于55%。
      償債能力:
      3、流動比率。一般情況下,該指標越大,表明企業短期償債能力越強,通常該指標在150%~200%較好。
      4、速動比率。一般情況下,該指標越大,表明企業短期償債能力越強,通常該指標在100%左右較好,對中小企業適當放寬,也應大于80%。
      5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講,比例小于0.5為好!     現金流量:
      6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值,其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。
      7、企業在經營活動中支付采購商品,勞務的現金支付率應在85~95%以上。
      經營能力:
      8、主營業務收入增長率。一般講,如果主營業務收入每年增長率不小于8%,說明該企業的主業正處于成長期。如果該比率低于-5%,說明該產品將進入生命末期了。
      9、應收賬款周轉速度。一般企業應大于六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高,企業應收賬款平均收款期越短,資金回籠的速度也就越快。
      10、存貸周轉速度,一般中小企業應大于五次。存貨周轉速度越快,存貨占用水平越低,流動性越強。
      經營效益:
      11、營業利潤率,該指標表示全年營業收入的盈利水平,反映企業的綜合獲利能力。一般來講,該指標應大于8%,當然指標值越大,表明企業綜合獲利能力越強。
      12、凈資產收益率,目前對中小企業來講應大于 5%。一般情況下,該指標值越高說明投資帶來的回報越高,股東們收益水平也就越高。


    中小企業怎樣得到貸款?
      時下,中小企業尤其是私營中小企業融資難是有目共睹的。相對講,中小企業是社會的弱勢群體,需要社會方方面面給予扶植!吨行∑髽I促進法》最近的出臺,為中小企業健康發展提供了法律保障。經營者要做好以下幾點:
      1、安分守己,決不越軌。
      作為中小企業經營者,一定要重視誠信的市場價值,從現在做起,努力建立企業對外誠信形象,要安分守己,合法經營,決不越軌、耍小聰明,誠信守諾,企業的誠信形象將伴隨你終生享用,為你帶來意想不到的財富。
      2、穩抓穩打,步步為贏。
      經營中要量入為出,先測算盈利點和還款能力,50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是,一年能還的錢,不要打保票:“六個月夠了”。另外有限的資金應集中做好主業,不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。
      3、把握工具,靈活運用。 面對經濟全球化的趨勢,經營者光懂自己的產品還不行,還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具,靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣,有動產、不動產抵押貸款,有專利知識產權抵押貸款,有廠房設備抵押貸款,有自然人財產抵押或擔保貸款,有出口退稅稅單抵押貸款,有標準倉單抵押貸款。對進出口企業來說,還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種,如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。
      企業融資也有多種渠道,有直接融資和間接融資。對直接融資來講,科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息;也可吸收合作伙伴,參股入股,強強聯合。對間接融資來講,需添置大型設備的,可以搞融資租賃;短期資金緊缺的,可以在典當行調頭寸?傊,條條道路通羅馬,就看你怎么靈活運用。
      4、認準一家,朋友交到底。
      有的企業誤認為與銀行廣交朋友,將來借款方便,以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要“資金成本”,光是“感情成本”也讓你應付夠嗆。企業應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算,這樣的好處是集中了資金,集中了結算,使銀行看到了你的貿易紅紅火火,更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你,越能交成朋友,甚至成為患難之交。銀行對你知根知底,也樂于在關鍵時刻幫你一把。
      作為經營者要杜絕以上所述的種種毛病,建立誠信,才能得到銀行和社會的扶植。

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