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    個人投資經營貸款業務審查

    2009年9月11日 15:13:11
      由于個人投資經營貸款業務屬于一種經營性貸款,介于個人消費貸款和公司貸款的中間地帶,它是指銀行向自然人,包括個體工商戶、個人獨資企業發放的用于解決其投資經營和生產過程中正常資金周轉需要的貸款業務。其特點是借款人流動性大,還款能力不穩定,市場的景氣程度、經營者的能力和道德品質、宏觀上的不可抗力等因素都有可能導致借款人的經營嚴重虧損而難以如期還款,且銀行較難全面掌握借款人及市場的相關信息,因而此類貸款的潛在風險較大。另外,個人投資經營貸款業務與個人消費貸款業務相比,前者的道德風險和操作風險也更易出現。
        一、借款人風險的控制
        1、對借款人進行嚴格的貸前審查。審查要點包括:
        (1)借款人的品德。調查借款人的品德是為了分析其償債意愿。如果借款人具有還債能力,但其人品質惡劣,道德水平低下,銀行就很難指望他能夠按時償還貸款本息。另外,如果借款人申請接口的目的是為了詐騙,那么無論他有多強的償債能力,銀行都可能遭受損失。因此,對申請人償債意愿即個人品格的審查是消費貸款信用分析的重要一環。
        (2)借款人收入的真實性。借款人的經濟償還能力是指借款人用未來收入或財產償付貸款的能力,這一能力主要反映在借款人的職業與收入、財產狀況、債務狀況三個方,其中職業與收入是主要方面。由于個人投資經營貸款面對的客戶群多數是個體經營者,通常無法提供合法的收入證明,信貸員應當要求借款人提供納稅證明、營業執照、章程等材料,同時要審核借款人所從事行業的風險
    性,評估其從事行業的發展趨勢和未來的收入水平。
        (3)貸款用途。審核貸款的用途是否真實合法,防止借款人欺騙銀行,套取貸款。信貸員在審核借款人借款用途時,應要求借款人出示有關資金用途的證明,如營業執照、購銷(買賣)合同、承包合同、發票等,對風險大的投資不予受理,從根本上規避貸款風險。
        (4)借款人的還款能力。對于投資經營貸款,信貸人員要對借款人從事的經營行業進行認真調研,對其經營現狀、發展前景、平均利潤率等做深入的調查分析,要對貸款項目進行認真評估,嚴格審查借款人的還款能力,依據實際情況制定合理的還款計劃,降低個人還貸過程中因資金周轉困難出現的暫時性逾期。要調查了解借款人的凈資產狀況,對借款人從事的投資經營業務風險把握不足時,信貸人員應親自到借款人公司或店面去實地考察,從公司的規模、固定資產、設備、所處位置等分析出借款人實力及經營狀況,這對防范客戶的信用風險將能起到事半功倍的作用。
        2、要加強對借款人和擔保人經營情況的監控,防止借款人挪用銀行資金進行投機或違法行為。一旦發現借款人有非法轉移資產和逃廢銀行債務的行為要及時制止。
        3、要建立適合市場經濟運行要求的個人信用制度。個人信用制度的基本內容是由自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行賬戶和收入來源、個人可支配的用于抵押的資產等信息組成。建立一個全社會共享、公正的個人資信咨詢網絡,是防范個人信貸風險的有效手段。
        二、擔保風險的控制
        1、銀行應當對借款申請人提供的抵(質)押物做徹底審查,必要時到房管局或土地局做進一步調查,確保抵(質)押物的真實性;要對抵(質)押物進行登記或凍結,確保抵(質)押行為的合法性和安全性。限制以房齡較長的房產作為抵押物,慎重對待開發商回租的店面,原則上不以非獨立店面作為貸款的抵押擔保。
        2、嚴格執行貸款抵押的估價制度,合理評估抵押物價值,根據風險度確定抵押率。經辦人員除應依據評估機構出具的評估報告書判斷抵押是否足值外,還應該從多方面考慮抵押物的抵押值和變現能力。如結合城市的規劃,選擇地段良好并且可增值的住房、商鋪、商業住房等進行抵押。
        3、必須在辦妥抵押登記后放款。在簽訂擔保合同前,信貸人員要仔細核對抵押人身份和婚姻狀況,確保抵押合同的有效性。要特別關注是否有潛在的共有權人存在,對未婚證明、離婚未再婚證明、涉外婚姻證明應嚴格把關,杜絕因遺囑共有權人簽字而造成的抵押無效。
        三、操作風險的控制
        1、根據實際操作中存在的問題,不斷完善規章制度、細化各項業務規章制度,同意規范合同文本。
        2、合理設置機構,充實信貸人員,加強人員培訓。
        3、切實健全“統一授信、審貸分離、分級審批、責權分明“的個人授信管理體制,垂直建立個人授信盡職調查和集體評審機制,規范個人授信業務審批程序,完善內控機制,實現業務前后臺的分離。對新業務經辦資格、新各作項目和單筆貸款的授信授權進行嚴格管理。
        4、實施統一授信,防范欺詐性多頭貸款。一個客戶可能在一家或幾家金融機構借多種個人貸款,用于購買住房、汽車及旅游、教育等不同目的,同時,其家庭其他成員同樣可以多頭貸款,這就可能出現信用總量遠大于家庭承受能力的情況。為了防范多頭貸款風險,就需要對客戶家庭進行統一授信。銀行利用自己掌握的信息開展客戶家庭成員收入狀況、財產和負債的全面核查,以確定一個自然人家庭的總授信額度,對自然人家庭消費貸款實行余額控制。
        5、加強對經濟環境、地區狀況、市場走向、行業發展的分析研究。
        除此以外,銀行還要做好貸后管理工作,對投資項目進行跟蹤,監控信貸資金的使用,防止借款人挪用貸款。建立定期訪問制度,健全檔案管理制度,加強檔案管理和對不良貸款的管理,以避免銀行的損失。

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